El seguro de auto en Nueva Jersey es obligatorio. Las sanciones por conducir sin seguro conllevan severas sanciones, incluyendo la pérdida de la licencia por un período considerable y posible pena de cárcel. Además, puede llegar a una multa considerable. El tipo y el costo de la cobertura en Nueva Jersey pueden variar significativamente según el tipo de póliza que adquiera. En Nueva Jersey, puede comprar una póliza estándar o una póliza básica. Como sus nombres lo indican, una es una póliza con coberturas «estándar» y la otra es «básica». Las diferencias entre ambas pólizas son bastante significativas.
Política básica
Una de las mayores quejas de los conductores en Nueva Jersey es el alto costo del seguro de auto. La Ley de Reducción de Costos del Seguro de Automóvil exige que todos los conductores de Nueva Jersey tengan una póliza básica para brindarles una cobertura básica. Sin embargo, el dicho «obtienes lo que pagas» realmente aplica a la póliza básica.
La póliza básica no requiere cobertura de responsabilidad civil. En pocas palabras, si usted sufre un accidente y es culpable, sus bienes, incluyendo sus ingresos, están en riesgo. Usted será responsable del dolor, el sufrimiento y otras lesiones personales, así como de los daños económicos que cause. Su aseguradora no estará obligada a contratar un abogado para su defensa en una demanda, y usted deberá pagar por uno. Esto puede ser muy costoso. Cualquier sentencia en su contra deberá ser pagada por usted. La víctima puede embargar su salario y embargar sus bienes para pagar la sentencia. En resumen, todo por lo que tanto trabaja puede serle arrebatado en un instante. La póliza básica le permite obtener hasta $10,000 en cobertura de responsabilidad civil por una tarifa adicional.
Otra desventaja importante de la póliza básica es que no ofrece cobertura para personas sin seguro o con seguro insuficiente, ni siquiera por una prima adicional. Tampoco ofrece cobertura contra todo riesgo ni contra colisión.
La póliza básica también ofrece Protección contra Lesiones Personales (PIP) para cubrir sus lesiones en caso de accidente. PIP es una cobertura sin culpa que entra en vigencia si usted resulta lesionado, incluso si el accidente es su culpa. La póliza básica comienza con un límite básico de $15,000 para cubrir sus gastos médicos derivados de un accidente, con opciones de hasta $250,000 por una prima adicional.
Política estándar
El estándar para adquirir un seguro de auto en Nueva Jersey es, con diferencia, la póliza estándar. Bajo esta póliza, la ley exige un seguro de responsabilidad civil con un límite mínimo de…
$15,000 por una sola muerte o lesión, $30,000 por muerte o lesiones de más de una persona y $5,000 por daños a la propiedad. Puede, y siempre debe, optar por una mayor cobertura de responsabilidad civil. La póliza estándar cubre hasta
Cobertura PIP de $250,000 que cubre conductores sin seguro o con seguro insuficiente. También le permite optar por coberturas contra todo riesgo y colisión para primas adicionales.
Política especial solo para beneficiarios de Medicaid
La Póliza Especial es una nueva iniciativa para ofrecer cobertura limitada de seguro de auto a conductores elegibles para Medicaid Federal con hospitalización. Estos conductores pueden obtener una póliza con cobertura médica únicamente por $365 al año. Esta póliza también se conoce como «póliza de un dólar al día» y prácticamente no cubre nada. Sin cobertura de responsabilidad civil, sin cobertura por infraseguro o sin seguro, sin cobertura integral, sin cobertura por colisión… ya me entiendes. Solo ofrece tratamiento de emergencia inmediatamente después de un accidente y tratamiento para lesiones graves en el cerebro y la médula espinal hasta $250,000. También ofrece un beneficio por fallecimiento de $10,000. Si tienes la culpa en un accidente y te demandan, estás solo. Tendrás que contratar a un abogado para que te defienda y serás responsable del pago de cualquier sentencia.
Personalmente, creo que esta póliza es completamente irresponsable, tanto por ofrecerla como por la decisión de la gente de contratarla. Solo cuando el asegurado sufre un accidente catastrófico que requiera atención médica de emergencia inmediatamente después, esta póliza será útil. E incluso entonces, una vez que le den el alta hospitalaria, deberá arreglárselas solo. Considero que esto es una fuente de ingresos fácil para las aseguradoras. El asegurado paga aproximadamente $365 al año por una póliza que probablemente nunca usará. Y, por supuesto, el sentido común dicta: si las aseguradoras tienen un alto riesgo, ¿cree que la póliza costaría solo $365 al año? Es barata porque las aseguradoras no asumen mucho riesgo. Es debido a políticas como esta que es muy importante que usted tenga suficiente cobertura para personas sin seguro o con seguro insuficiente.
Seguro que debes comprar
En esta sección, analizaremos con más detalle los tipos de cobertura que considero necesarios para todo conductor. La cuestión de cuál es el límite de póliza adecuado es compleja y personal, pero haré todo lo posible por brindarle información lo suficientemente específica para ser útil y lo suficientemente general para que sea aplicable a la mayoría de las personas.
Responsabilidad
Con la excepción de la Póliza Básica, la ley de Nueva Jersey y prácticamente todos los demás estados exige un seguro de responsabilidad civil con un monto mínimo. La pregunta clave es si basta con contratar el monto mínimo. ¿La respuesta? Rotundamente no, para nadie. Los límites legales del seguro por lesiones corporales de Nueva Jersey, de $15,000 (un reclamante) y $30,000 (todos los reclamantes), son lamentablemente insuficientes para proteger su patrimonio. Estos límites no han cambiado en los últimos 30 años, mientras que los costos médicos han aumentado exponencialmente.
Digamos…
Se salta una señal de stop y choca contra otro coche. La conductora es trasladada al hospital para ser operada, donde permanece más de un mes. Recibe rehabilitación y fisioterapia, y no puede trabajar durante dos años. Incluso si la conductora gana menos de 50.000 dólares al año, la reclamación total podría fácilmente alcanzar el millón de dólares. Comparemos esto con los 15.000 dólares del seguro de responsabilidad civil que exige la ley.
Este escenario puede parecer extremo, pero no lo es. El escenario anterior, de hecho, es moderado. Al imaginar un accidente de coche, la mayoría de la gente imagina los accidentes menores que muchos hemos sufrido y de los que hemos salido ilesos: sin lesiones graves, solo daños leves en los vehículos; nada que implique facturas de hospital o pérdida de salario. Sin embargo, la realidad suele ser mucho más severa.
La cantidad exacta de seguro de responsabilidad civil que debe contratar depende en gran medida de su patrimonio. Quienes poseen un gran patrimonio tienen muchas más probabilidades de ser demandados por grandes sumas de dinero. Comprender el seguro de auto implica no solo analizar la opinión de los peritos, sino también la de los abogados. Los abogados de lesiones personales tienen muchas más probabilidades de perseguir los bienes de personas con un alto patrimonio, lo que les proporciona una mayor compensación si ganan a favor de su cliente, en lugar de simplemente aconsejarles que acepten el límite de la póliza de seguro del otro conductor.
Digamos…
Un abogado acepta a un cliente con lesiones cuyo «valor» excede los $150,000, aunque el otro conductor que tuvo la culpa tenía un límite de responsabilidad de solo
$50,000. ¿Recomendaría la abogada inmediatamente a su cliente que aceptara el límite de la póliza del otro conductor? Es muy improbable, al menos no hasta que haya realizado una «verificación de activos» del otro conductor, buscando activos que pudieran estar disponibles para satisfacer una posible sentencia. En otras palabras, la cantidad de dinero del otro conductor determinará considerablemente si la abogada decide que vale la pena invertir tiempo y energía en buscar activos personales para asegurarle a su cliente el costo total de sus lesiones.
En el escenario anterior, es fácil ver que el resultado podría ser financieramente catastrófico para el demandado. Pero esto podría evitarse con una póliza de seguro de responsabilidad civil adecuada. Quizás haya escuchado que debería contratar una póliza de responsabilidad civil con un límite que prácticamente iguale sus activos totales, con la idea de que al hacerlo esté «cubriendo» sus activos. Si su seguro iguala o supera su patrimonio neto, según la teoría, nunca tendrá que preocuparse por tener que pagar una sentencia judicial de su propio bolsillo. Esto es un disparate y se basa en una completa incomprensión del funcionamiento de las leyes de seguros y lesiones personales. Nada impide que alguien le demande por una cantidad superior al límite de su póliza, obligándole a pagar la diferencia. Su seguro de responsabilidad civil es la primera línea de defensa, y una muy buena, pero sus activos personales siguen siendo vulnerables más allá de los límites de su póliza.
No existe una fórmula mágica para saber cuánta cobertura de responsabilidad civil es suficiente, pero sí hay un principio sólido que puede ayudarle a tomar una decisión informada. Y el principio es este: dentro de lo razonable y dentro de su presupuesto, busca la mayor proporción posible entre el límite de su póliza y sus activos totales. Cuanto menores parezcan sus activos en comparación con su cobertura de responsabilidad civil, más probable es que un abogado le aconseje a su cliente aceptar el límite de su póliza, sin afectar sus activos personales.
¿Pero qué pasa con un conductor con pocos o ningún patrimonio? Mi consejo es contratar una póliza de responsabilidad civil con el límite más alto que pueda permitirse. Generalmente, los abogados no demandarán a una persona sin patrimonio; la compensación no vale la pena, pero debemos recordar que una sentencia de Nueva Jersey tiene una vigencia de veinte años y puede renovarse. Una sentencia, aunque no es tan grave como una bancarrota, puede afectar su situación financiera durante años.
Para los conductores que financian o alquilan sus vehículos, su entidad financiera exigirá una cobertura mínima de responsabilidad civil. Consulte su contrato de financiación y arrendamiento para ver las coberturas mínimas que debe mantener mientras el vehículo esté financiado o alquilado.
Cobertura de seguro para conductores sin seguro o con seguro insuficiente
Este tipo de coberturas, en mi opinión, son casi tan indispensables como el seguro de responsabilidad civil. Entiendo que a algunos les molesta tener que contratar estas pólizas, pues consideran injusto pagar por algo que, legítimamente, es responsabilidad de otra persona. Mucha gente asume que cuando el seguro de automovilista con seguro insuficiente cubre las lesiones causadas por otra persona, exime al conductor negligente de asumir la responsabilidad financiera de sus acciones. El otro conductor no contrata el seguro, provoca un accidente y no sufre las consecuencias. Sin embargo, esto no es así. Al aceptar el pago de sus lesiones con su póliza de automovilista sin seguro, le otorga a su compañía de seguros el derecho a demandar a la persona culpable por el dinero que estaba obligada a pagarle, un derecho que las aseguradoras suelen ejercer.
Y si bien este tipo de objeción de principios es comprensible (creo firmemente que todos tenemos el deber de contar con un seguro adecuado), choca con una realidad inevitable: hay demasiados conductores en la carretera sin seguro o con límites de cobertura insignificantes en comparación con una reclamación por lesiones personales de baja cuantía. Además, demandar a otro conductor por sus bienes personales es un proceso largo e incierto, y es mejor evitarlo en la medida de lo posible. La cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente le ahorra la larga y, a veces, infructuosa experiencia de una demanda y le brinda los recursos necesarios para recuperarse de su accidente.
Al igual que con el seguro de responsabilidad civil, una buena regla general para la cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente es contratar una póliza con el límite más alto razonablemente disponible. Al fin y al cabo, esta cobertura crucial tiene como objetivo protegerte a ti y a tu familia.
Cobertura de protección contra lesiones personales (PIP)
La Cobertura de Protección contra Lesiones Personales (PIP) es fundamental si sufre lesiones en un accidente. PIP cubre sus gastos médicos hasta el límite de su póliza. Bastante común, ¿verdad? ¿Sabía que PIP cubre sus gastos médicos si va caminando por la calle y lo atropella un coche? ¡Sí, caminando! Si va en bicicleta y lo atropella un coche, sí… lo adivinó: PIP también cubre sus gastos. Independientemente de la culpa, si sufre lesiones en un accidente de coche, PIP cubrirá sus gastos médicos.
Quizás te preguntes: «¿Por qué debería contratar una cobertura médica con mi aseguradora de auto si ya tengo un seguro médico?». La respuesta es que existen diferencias importantes entre lo que cubre el PIP y la mayoría de los seguros médicos.
Un beneficio importante del PIP es que cubre el tratamiento de las lesiones sufridas en un accidente automovilístico, hasta el límite de su cobertura, con deducibles y copagos mínimos. Esta cobertura está disponible independientemente de quién sea el responsable del accidente.
Según la póliza estándar de Nueva Jersey, su cobertura PIP es de $250,000, aunque puede (pero nunca debe) optar por una cobertura menor para reducir la prima. Los ahorros no son sustanciales. Según la póliza básica, la cobertura PIP es de $15,000, pero usted puede (y siempre debe) optar por más cobertura por una prima adicional.
Digamos….
Usted elige una cobertura PIP de $15,000. Su aseguradora solo está obligada a pagar facturas médicas de hasta $15,000, a menos que haya sufrido ciertas lesiones, las cuales se describen a continuación. Si alguna vez ha sufrido una lesión o ha sido hospitalizado, sabe que $15,000 no son suficientes para cubrir pruebas diagnósticas básicas y honorarios médicos, y mucho menos el costo de una hospitalización. La buena noticia es que, si sufre ciertas lesiones, la ley exige que su aseguradora le cubra hasta $250,000, incluso si solo ha optado por una cobertura de $15,000. Pero, ¿qué son ciertas lesiones?
Uno de los beneficios adicionales del PIP es el deducible y los copagos mínimos. Por ejemplo, si tiene un límite de PIP de $250,000 con un deducible de $250 y un copago del 20% de los primeros $5,000, el máximo que pagará de su bolsillo es de $1,250.00. Los proveedores médicos que acepten tratarlo bajo su póliza PIP están obligados a aceptar una tarifa determinada por el trabajo realizado, según la escala estatal del PIP. No pueden cobrarle la diferencia entre lo que paga el PIP y lo que normalmente cobrarían, lo que se denomina «facturación de saldo». El mayor gasto de bolsillo en el que incurriría sería su deducible y copago, y nada más. Además, cualquier proveedor médico que sea sancionado por no cumplir con la política de precertificación de la compañía de seguros no puede cobrarle la multa.
Otra ventaja de una póliza PIP es que incluye pocas cláusulas y exclusiones en comparación con la extensa letra pequeña que suele incluir una póliza de seguro médico promedio. Esto significa que la PIP suele cubrir servicios médicos que la mayoría de las pólizas de seguro médico no cubren, como la quiropráctica, la atención dental y otros. Además, no está limitado a un solo proveedor. No hay médicos «dentro» ni «fuera» de la red. Puede consultar a cualquier médico que esté dispuesto a seguir los procedimientos de la PIP. La razón por la que la PIP es más amplia en cuanto a la atención y los proveedores que cubre es que la situación en la que se activa es más limitada. Su seguro médico cubrirá cualquier enfermedad o lesión, independientemente de cuándo o cómo se haya causado. El seguro PIP, por otro lado, solo cubre las lesiones sufridas en un accidente de tráfico.
En resumen, un conductor debe tener un seguro de responsabilidad civil proporcional a sus activos y adecuado para cubrir el costo de un posible reclamo por lesiones personales.
La cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente debe ser lo más alta posible para protegerse contra la gran cantidad de conductores sin seguro o con seguro insuficiente en nuestras carreteras. La buena noticia es que muchas pólizas de seguro con límites relativamente altos tienen precios razonables en relación con la valiosa protección que ofrecen.
Cobertura de seguro opcional
En mi opinión, se puede tener una protección suficiente sin contratar las siguientes pólizas, dependiendo de los recursos y las circunstancias. Para algunos son necesarias, pero no para todos.
Seguro a todo riesgo y de colisión
Contratar un seguro a todo riesgo y contra colisiones depende del valor de su auto y de cuánto estaría dispuesto a pagar si sufriera daños en un accidente o fuera robado. Si declarar su auto como pérdida total no representaría una catástrofe financiera, y si las primas que pagaría le parecen más onerosas que el riesgo de daños, probablemente pueda evitar con tranquilidad el seguro a todo riesgo y contra colisiones. Por supuesto, si financia o alquila su vehículo, su entidad financiera le exigirá coberturas a todo riesgo y contra colisiones para proteger su vehículo.
Políticas generales
Las pólizas paraguas son más adecuadas para personas con un alto patrimonio neto que tienen un patrimonio considerable que proteger. Recuerde que adquirir una póliza paraguas requiere un seguro de responsabilidad civil subyacente considerable. Para algunas personas, este tipo de póliza es muy conveniente, pero para otras (aquellas con menos patrimonio, que son menos propensas a demandas), simplemente contratar el seguro de responsabilidad civil necesario para considerar una póliza paraguas es un gasto innecesario. Si gana más dinero del que cubre su seguro de auto, debería tener una póliza paraguas. El costo es mínimo comparado con la tranquilidad que le brindará saber que está bien cubierto.
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