El seguro de auto en Nueva Jersey es obligatorio. Las sanciones por conducir sin seguro conllevan severas sanciones, incluyendo la p\u00e9rdida de la licencia por un per\u00edodo considerable y posible pena de c\u00e1rcel. Adem\u00e1s, puede llegar a una multa considerable. El tipo y el costo de la cobertura en Nueva Jersey pueden variar significativamente seg\u00fan el tipo de p\u00f3liza que adquiera. En Nueva Jersey, puede comprar una p\u00f3liza est\u00e1ndar o una p\u00f3liza b\u00e1sica. Como sus nombres lo indican, una es una p\u00f3liza con coberturas \u00abest\u00e1ndar\u00bb y la otra es \u00abb\u00e1sica\u00bb. Las diferencias entre ambas p\u00f3lizas son bastante significativas. <\/p>\n
Pol\u00edtica b\u00e1sica<\/em><\/strong><\/p>\n Una de las mayores quejas de los conductores en Nueva Jersey es el alto costo del seguro de auto. La Ley de Reducci\u00f3n de Costos del Seguro de Autom\u00f3vil exige que todos los conductores de Nueva Jersey tengan una p\u00f3liza b\u00e1sica para brindarles una cobertura b\u00e1sica. Sin embargo, el dicho \u00abobtienes lo que pagas\u00bb realmente aplica a la p\u00f3liza b\u00e1sica. <\/p>\n La p\u00f3liza b\u00e1sica no requiere cobertura de responsabilidad civil. En pocas palabras, si usted sufre un accidente y es culpable, sus bienes, incluyendo sus ingresos, est\u00e1n en riesgo. Usted ser\u00e1 responsable del dolor, el sufrimiento y otras lesiones personales, as\u00ed como de los da\u00f1os econ\u00f3micos que cause. Su aseguradora no estar\u00e1 obligada a contratar un abogado para su defensa en una demanda, y usted deber\u00e1 pagar por uno. Esto puede ser muy costoso. Cualquier sentencia en su contra deber\u00e1 ser pagada por usted. La v\u00edctima puede embargar su salario y embargar sus bienes para pagar la sentencia. En resumen, todo por lo que tanto trabaja puede serle arrebatado en un instante. La p\u00f3liza b\u00e1sica le permite obtener hasta $10,000 en cobertura de responsabilidad civil por una tarifa adicional. <\/p>\n Otra desventaja importante de la p\u00f3liza b\u00e1sica es que no ofrece cobertura para personas sin seguro o con seguro insuficiente, ni siquiera por una prima adicional. Tampoco ofrece cobertura contra todo riesgo ni contra colisi\u00f3n. <\/p>\n La p\u00f3liza b\u00e1sica tambi\u00e9n ofrece Protecci\u00f3n contra Lesiones Personales (PIP) para cubrir sus lesiones en caso de accidente. PIP es una cobertura sin culpa que entra en vigencia si usted resulta lesionado, incluso si el accidente es su culpa. La p\u00f3liza b\u00e1sica comienza con un l\u00edmite b\u00e1sico de $15,000 para cubrir sus gastos m\u00e9dicos derivados de un accidente, con opciones de hasta $250,000 por una prima adicional. <\/p>\n Pol\u00edtica est\u00e1ndar<\/em><\/strong><\/p>\n El est\u00e1ndar para adquirir un seguro de auto en Nueva Jersey es, con diferencia, la p\u00f3liza est\u00e1ndar. Bajo esta p\u00f3liza, la ley exige un seguro de responsabilidad civil con un l\u00edmite m\u00ednimo de… <\/p>\n $15,000 por una sola muerte o lesi\u00f3n, $30,000 por muerte o lesiones de m\u00e1s de una persona y $5,000 por da\u00f1os a la propiedad. Puede, y siempre debe, optar por una mayor cobertura de responsabilidad civil. La p\u00f3liza est\u00e1ndar cubre hasta <\/p>\n Cobertura PIP de $250,000 que cubre conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Tambi\u00e9n le permite optar por coberturas contra todo riesgo y colisi\u00f3n para primas adicionales. <\/p>\n Pol\u00edtica especial solo para beneficiarios de Medicaid<\/em><\/strong><\/p>\n La P\u00f3liza Especial es una nueva iniciativa para ofrecer cobertura limitada de seguro de auto a conductores elegibles para Medicaid Federal con hospitalizaci\u00f3n. Estos conductores pueden obtener una p\u00f3liza con cobertura m\u00e9dica \u00fanicamente por $365 al a\u00f1o. Esta p\u00f3liza tambi\u00e9n se conoce como \u00abp\u00f3liza de un d\u00f3lar al d\u00eda\u00bb y pr\u00e1cticamente no cubre nada. Sin cobertura de responsabilidad civil, sin cobertura por infraseguro o sin seguro, sin cobertura integral, sin cobertura por colisi\u00f3n… ya me entiendes. Solo ofrece tratamiento de emergencia inmediatamente despu\u00e9s de un accidente y tratamiento para lesiones graves en el cerebro y la m\u00e9dula espinal hasta $250,000. Tambi\u00e9n ofrece un beneficio por fallecimiento de $10,000. Si tienes la culpa en un accidente y te demandan, est\u00e1s solo. Tendr\u00e1s que contratar a un abogado para que te defienda y ser\u00e1s responsable del pago de cualquier sentencia. <\/p>\n Personalmente, creo que esta p\u00f3liza es completamente irresponsable, tanto por ofrecerla como por la decisi\u00f3n de la gente de contratarla. Solo cuando el asegurado sufre un accidente catastr\u00f3fico que requiera atenci\u00f3n m\u00e9dica de emergencia inmediatamente despu\u00e9s, esta p\u00f3liza ser\u00e1 \u00fatil. E incluso entonces, una vez que le den el alta hospitalaria, deber\u00e1 arregl\u00e1rselas solo. Considero que esto es una fuente de ingresos f\u00e1cil para las aseguradoras. El asegurado paga aproximadamente $365 al a\u00f1o por una p\u00f3liza que probablemente nunca usar\u00e1. Y, por supuesto, el sentido com\u00fan dicta: si las aseguradoras tienen un alto riesgo, \u00bfcree que la p\u00f3liza costar\u00eda solo $365 al a\u00f1o? Es barata porque las aseguradoras no asumen mucho riesgo. Es debido a pol\u00edticas como esta que es muy importante que usted tenga suficiente cobertura para personas sin seguro o con seguro insuficiente.<\/p>\n Seguro que debes comprar<\/em><\/strong><\/p>\n En esta secci\u00f3n, analizaremos con m\u00e1s detalle los tipos de cobertura que considero necesarios para todo conductor. La cuesti\u00f3n de cu\u00e1l es el l\u00edmite de p\u00f3liza adecuado es compleja y personal, pero har\u00e9 todo lo posible por brindarle informaci\u00f3n lo suficientemente espec\u00edfica para ser \u00fatil y lo suficientemente general para que sea aplicable a la mayor\u00eda de las personas. <\/p>\n Responsabilidad<\/em><\/strong><\/p>\n Con la excepci\u00f3n de la P\u00f3liza B\u00e1sica, la ley de Nueva Jersey y pr\u00e1cticamente todos los dem\u00e1s estados exige un seguro de responsabilidad civil con un monto m\u00ednimo. La pregunta clave es si basta con contratar el monto m\u00ednimo. \u00bfLa respuesta? Rotundamente no, para nadie. Los l\u00edmites legales del seguro por lesiones corporales de Nueva Jersey, de $15,000 (un reclamante) y $30,000 (todos los reclamantes), son lamentablemente insuficientes para proteger su patrimonio. Estos l\u00edmites no han cambiado en los \u00faltimos 30 a\u00f1os, mientras que los costos m\u00e9dicos han aumentado exponencialmente. <\/p>\n Digamos…<\/p>\n Se salta una se\u00f1al de stop y choca contra otro coche. La conductora es trasladada al hospital para ser operada, donde permanece m\u00e1s de un mes. Recibe rehabilitaci\u00f3n y fisioterapia, y no puede trabajar durante dos a\u00f1os. Incluso si la conductora gana menos de 50.000 d\u00f3lares al a\u00f1o, la reclamaci\u00f3n total podr\u00eda f\u00e1cilmente alcanzar el mill\u00f3n de d\u00f3lares. Comparemos esto con los 15.000 d\u00f3lares del seguro de responsabilidad civil que exige la ley. <\/p>\n Este escenario puede parecer extremo, pero no lo es. El escenario anterior, de hecho, es moderado. Al imaginar un accidente de coche, la mayor\u00eda de la gente imagina los accidentes menores que muchos hemos sufrido y de los que hemos salido ilesos: sin lesiones graves, solo da\u00f1os leves en los veh\u00edculos; nada que implique facturas de hospital o p\u00e9rdida de salario. Sin embargo, la realidad suele ser mucho m\u00e1s severa. <\/p>\n La cantidad exacta de seguro de responsabilidad civil que debe contratar depende en gran medida de su patrimonio. Quienes poseen un gran patrimonio tienen muchas m\u00e1s probabilidades de ser demandados por grandes sumas de dinero. Comprender el seguro de auto implica no solo analizar la opini\u00f3n de los peritos, sino tambi\u00e9n la de los abogados. Los abogados de lesiones personales tienen muchas m\u00e1s probabilidades de perseguir los bienes de personas con un alto patrimonio, lo que les proporciona una mayor compensaci\u00f3n si ganan a favor de su cliente, en lugar de simplemente aconsejarles que acepten el l\u00edmite de la p\u00f3liza de seguro del otro conductor. <\/p>\n Digamos…<\/em><\/p>\n Un abogado acepta a un cliente con lesiones cuyo \u00abvalor\u00bb excede los $150,000, aunque el otro conductor que tuvo la culpa ten\u00eda un l\u00edmite de responsabilidad de solo<\/p>\n $50,000. \u00bfRecomendar\u00eda la abogada inmediatamente a su cliente que aceptara el l\u00edmite de la p\u00f3liza del otro conductor? Es muy improbable, al menos no hasta que haya realizado una \u00abverificaci\u00f3n de activos\u00bb del otro conductor, buscando activos que pudieran estar disponibles para satisfacer una posible sentencia. En otras palabras, la cantidad de dinero del otro conductor determinar\u00e1 considerablemente si la abogada decide que vale la pena invertir tiempo y energ\u00eda en buscar activos personales para asegurarle a su cliente el costo total de sus lesiones. <\/p>\n En el escenario anterior, es f\u00e1cil ver que el resultado podr\u00eda ser financieramente catastr\u00f3fico para el demandado. Pero esto podr\u00eda evitarse con una p\u00f3liza de seguro de responsabilidad civil adecuada. Quiz\u00e1s haya escuchado que deber\u00eda contratar una p\u00f3liza de responsabilidad civil con un l\u00edmite que pr\u00e1cticamente iguale sus activos totales, con la idea de que al hacerlo est\u00e9 \u00abcubriendo\u00bb sus activos. Si su seguro iguala o supera su patrimonio neto, seg\u00fan la teor\u00eda, nunca tendr\u00e1 que preocuparse por tener que pagar una sentencia judicial de su propio bolsillo. Esto es un disparate y se basa en una completa incomprensi\u00f3n del funcionamiento de las leyes de seguros y lesiones personales. Nada impide que alguien le demande por una cantidad superior al l\u00edmite de su p\u00f3liza, oblig\u00e1ndole a pagar la diferencia. Su seguro de responsabilidad civil es la primera l\u00ednea de defensa, y una muy buena, pero sus activos personales siguen siendo vulnerables m\u00e1s all\u00e1 de los l\u00edmites de su p\u00f3liza. <\/p>\n No existe una f\u00f3rmula m\u00e1gica para saber cu\u00e1nta cobertura de responsabilidad civil es suficiente, pero s\u00ed hay un principio s\u00f3lido que puede ayudarle a tomar una decisi\u00f3n informada. Y el principio es este: dentro de lo razonable y dentro de su presupuesto, busca la mayor proporci\u00f3n posible entre el l\u00edmite de su p\u00f3liza y sus activos totales. Cuanto menores parezcan sus activos en comparaci\u00f3n con su cobertura de responsabilidad civil, m\u00e1s probable es que un abogado le aconseje a su cliente aceptar el l\u00edmite de su p\u00f3liza, sin afectar sus activos personales. <\/p>\n \u00bfPero qu\u00e9 pasa con un conductor con pocos o ning\u00fan patrimonio? Mi consejo es contratar una p\u00f3liza de responsabilidad civil con el l\u00edmite m\u00e1s alto que pueda permitirse. Generalmente, los abogados no demandar\u00e1n a una persona sin patrimonio; la compensaci\u00f3n no vale la pena, pero debemos recordar que una sentencia de Nueva Jersey tiene una vigencia de veinte a\u00f1os y puede renovarse. Una sentencia, aunque no es tan grave como una bancarrota, puede afectar su situaci\u00f3n financiera durante a\u00f1os. <\/p>\n Para los conductores que financian o alquilan sus veh\u00edculos, su entidad financiera exigir\u00e1 una cobertura m\u00ednima de responsabilidad civil. Consulte su contrato de financiaci\u00f3n y arrendamiento para ver las coberturas m\u00ednimas que debe mantener mientras el veh\u00edculo est\u00e9 financiado o alquilado. <\/p>\n Cobertura de seguro para conductores sin seguro o con seguro insuficiente<\/em><\/strong><\/p>\n Este tipo de coberturas, en mi opini\u00f3n, son casi tan indispensables como el seguro de responsabilidad civil. Entiendo que a algunos les molesta tener que contratar estas p\u00f3lizas, pues consideran injusto pagar por algo que, leg\u00edtimamente, es responsabilidad de otra persona. Mucha gente asume que cuando el seguro de automovilista con seguro insuficiente cubre las lesiones causadas por otra persona, exime al conductor negligente de asumir la responsabilidad financiera de sus acciones. El otro conductor no contrata el seguro, provoca un accidente y no sufre las consecuencias. Sin embargo, esto no es as\u00ed. Al aceptar el pago de sus lesiones con su p\u00f3liza de automovilista sin seguro, le otorga a su compa\u00f1\u00eda de seguros el derecho a demandar a la persona culpable por el dinero que estaba obligada a pagarle, un derecho que las aseguradoras suelen ejercer. <\/p>\n Y si bien este tipo de objeci\u00f3n de principios es comprensible (creo firmemente que todos tenemos el deber de contar con un seguro adecuado), choca con una realidad inevitable: hay demasiados conductores en la carretera sin seguro o con l\u00edmites de cobertura insignificantes en comparaci\u00f3n con una reclamaci\u00f3n por lesiones personales de baja cuant\u00eda. Adem\u00e1s, demandar a otro conductor por sus bienes personales es un proceso largo e incierto, y es mejor evitarlo en la medida de lo posible. La cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente le ahorra la larga y, a veces, infructuosa experiencia de una demanda y le brinda los recursos necesarios para recuperarse de su accidente. <\/p>\n Al igual que con el seguro de responsabilidad civil, una buena regla general para la cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente es contratar una p\u00f3liza con el l\u00edmite m\u00e1s alto razonablemente disponible. Al fin y al cabo, esta cobertura crucial tiene como objetivo protegerte a ti y a tu familia. <\/p>\n Cobertura de protecci\u00f3n contra lesiones personales (PIP)<\/em><\/strong><\/p>\n La Cobertura de Protecci\u00f3n contra Lesiones Personales (PIP) es fundamental si sufre lesiones en un accidente. PIP cubre sus gastos m\u00e9dicos hasta el l\u00edmite de su p\u00f3liza. Bastante com\u00fan, \u00bfverdad? \u00bfSab\u00eda que PIP cubre sus gastos m\u00e9dicos si va caminando por la calle y lo atropella un coche? \u00a1S\u00ed, caminando! Si va en bicicleta y lo atropella un coche, s\u00ed… lo adivin\u00f3: PIP tambi\u00e9n cubre sus gastos. Independientemente de la culpa, si sufre lesiones en un accidente de coche, PIP cubrir\u00e1 sus gastos m\u00e9dicos. <\/p>\n Quiz\u00e1s te preguntes: \u00ab\u00bfPor qu\u00e9 deber\u00eda contratar una cobertura m\u00e9dica con mi aseguradora de auto si ya tengo un seguro m\u00e9dico?\u00bb. La respuesta es que existen diferencias importantes entre lo que cubre el PIP y la mayor\u00eda de los seguros m\u00e9dicos. <\/p>\n Un beneficio importante del PIP es que cubre el tratamiento de las lesiones sufridas en un accidente automovil\u00edstico, hasta el l\u00edmite de su cobertura, con deducibles y copagos m\u00ednimos. Esta cobertura est\u00e1 disponible independientemente de qui\u00e9n sea el responsable del accidente. <\/p>\n Seg\u00fan la p\u00f3liza est\u00e1ndar de Nueva Jersey, su cobertura PIP es de $250,000, aunque puede (pero nunca debe) optar por una cobertura menor para reducir la prima. Los ahorros no son sustanciales. Seg\u00fan la p\u00f3liza b\u00e1sica, la cobertura PIP es de $15,000, pero usted puede (y siempre debe) optar por m\u00e1s cobertura por una prima adicional.<\/p>\n Digamos….<\/em><\/p>\n Usted elige una cobertura PIP de $15,000. Su aseguradora solo est\u00e1 obligada a pagar facturas m\u00e9dicas de hasta $15,000, a menos que haya sufrido ciertas lesiones, las cuales se describen a continuaci\u00f3n. Si alguna vez ha sufrido una lesi\u00f3n o ha sido hospitalizado, sabe que $15,000 no son suficientes para cubrir pruebas diagn\u00f3sticas b\u00e1sicas y honorarios m\u00e9dicos, y mucho menos el costo de una hospitalizaci\u00f3n. La buena noticia es que, si sufre ciertas lesiones, la ley exige que su aseguradora le cubra hasta $250,000, incluso si solo ha optado por una cobertura de $15,000. Pero, \u00bfqu\u00e9 son ciertas lesiones? <\/p>\n Uno de los beneficios adicionales del PIP es el deducible y los copagos m\u00ednimos. Por ejemplo, si tiene un l\u00edmite de PIP de $250,000 con un deducible de $250 y un copago del 20% de los primeros $5,000, el m\u00e1ximo que pagar\u00e1 de su bolsillo es de $1,250.00. Los proveedores m\u00e9dicos que acepten tratarlo bajo su p\u00f3liza PIP est\u00e1n obligados a aceptar una tarifa determinada por el trabajo realizado, seg\u00fan la escala estatal del PIP. No pueden cobrarle la diferencia entre lo que paga el PIP y lo que normalmente cobrar\u00edan, lo que se denomina \u00abfacturaci\u00f3n de saldo\u00bb. El mayor gasto de bolsillo en el que incurrir\u00eda ser\u00eda su deducible y copago, y nada m\u00e1s. Adem\u00e1s, cualquier proveedor m\u00e9dico que sea sancionado por no cumplir con la pol\u00edtica de precertificaci\u00f3n de la compa\u00f1\u00eda de seguros no puede cobrarle la multa. <\/p>\n Otra ventaja de una p\u00f3liza PIP es que incluye pocas cl\u00e1usulas y exclusiones en comparaci\u00f3n con la extensa letra peque\u00f1a que suele incluir una p\u00f3liza de seguro m\u00e9dico promedio. Esto significa que la PIP suele cubrir servicios m\u00e9dicos que la mayor\u00eda de las p\u00f3lizas de seguro m\u00e9dico no cubren, como la quiropr\u00e1ctica, la atenci\u00f3n dental y otros. Adem\u00e1s, no est\u00e1 limitado a un solo proveedor. No hay m\u00e9dicos \u00abdentro\u00bb ni \u00abfuera\u00bb de la red. Puede consultar a cualquier m\u00e9dico que est\u00e9 dispuesto a seguir los procedimientos de la PIP. La raz\u00f3n por la que la PIP es m\u00e1s amplia en cuanto a la atenci\u00f3n y los proveedores que cubre es que la situaci\u00f3n en la que se activa es m\u00e1s limitada. Su seguro m\u00e9dico cubrir\u00e1 cualquier enfermedad o lesi\u00f3n, independientemente de cu\u00e1ndo o c\u00f3mo se haya causado. El seguro PIP, por otro lado, solo cubre las lesiones sufridas en un accidente de tr\u00e1fico. <\/p>\n En resumen, un conductor debe tener un seguro de responsabilidad civil proporcional a sus activos y adecuado para cubrir el costo de un posible reclamo por lesiones personales.<\/p>\n La cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente debe ser lo m\u00e1s alta posible para protegerse contra la gran cantidad de conductores sin seguro o con seguro insuficiente en nuestras carreteras. La buena noticia es que muchas p\u00f3lizas de seguro con l\u00edmites relativamente altos tienen precios razonables en relaci\u00f3n con la valiosa protecci\u00f3n que ofrecen. <\/p>\n En mi opini\u00f3n, se puede tener una protecci\u00f3n suficiente sin contratar las siguientes p\u00f3lizas, dependiendo de los recursos y las circunstancias. Para algunos son necesarias, pero no para todos. <\/p>\n Seguro a todo riesgo y de colisi\u00f3n<\/em><\/strong><\/p>\n Contratar un seguro a todo riesgo y contra colisiones depende del valor de su auto y de cu\u00e1nto estar\u00eda dispuesto a pagar si sufriera da\u00f1os en un accidente o fuera robado. Si declarar su auto como p\u00e9rdida total no representar\u00eda una cat\u00e1strofe financiera, y si las primas que pagar\u00eda le parecen m\u00e1s onerosas que el riesgo de da\u00f1os, probablemente pueda evitar con tranquilidad el seguro a todo riesgo y contra colisiones. Por supuesto, si financia o alquila su veh\u00edculo, su entidad financiera le exigir\u00e1 coberturas a todo riesgo y contra colisiones para proteger su veh\u00edculo. <\/p>\nCobertura de seguro opcional<\/h4>\n